我们大多数人在一生中的某个时候都会担心金钱。
当你开始你的职业生涯时，财务可能会很紧张。当您处于职业生涯中期时，您将面临一系列需要融资的新承诺。如果您是一名高级经理，您可能会担心您的孩子的健康状况。大学资金，并着眼于安全的退休生活。
除了这些日常焦虑之外，您可能会收到债权人的威胁信，或者发现自己被排除在社交圈之外，因为您无法支付费用。由此产生的压力会耗尽您的精力，分散您的工作注意力，并影响您的判断力。
但是，如果您担心金钱，或者您有一个您认为可能的团队成员，那么本文可以提供帮助。
资金管理、健康和生产力
事实和数据都是赤裸裸的。研究表明，42% 的美国员工可能需要将退休计划中的资金用于其他支出。 与此同时，多达 30% 的劳动人口被视为“苦苦挣扎”。与他们的财务问题。
经济困难的人通常饮食较差，害怕失去家园，并且通常会因无法养活自己和家人而感到强烈的羞耻感。他们的缺勤率也更高。
无论您是在规划长期未来还是管理现有债务，让您的财务状况井然有序对于您的身体、精神和情感健康至关重要。
笔记：
阅读我们关于马斯洛需求层次论的文章，了解更基本的要求如何支撑工作绩效和幸福感 –这些都受到个人财务问题的威胁。
改善财务健康的 8 个步骤
以下八个步骤可以帮助你让赚钱烦恼成为过去：
1. 掌控一切
您不必成为专家才能改善您的财务状况，但您很容易感觉自己是您的财务状况的受害者情况，所以现在是采取控制的时候了。
明智的规划对于组织财务至关重要。首先列出您未来的财务目标。这些可能是适度且相对短期的，例如为假期存足够的钱。它们可能是紧急且必要的，例如清除拖欠的租金。
或者，它们可能是长期且更复杂的：例如，为您的孩子规划大学资金，或者制定如何度过舒适的退休生活。优先考虑对您来说最重要的事情。
与所有目标设定一样，请确保您的目标是SMART 目标。例如，如果您的收入略高于全国平均工资，您可能不会退休到巴哈马！
2. 整理你的账户
不同类型的银行账户为银行客户提供截然不同的服务和设施，并且根据您居住的地方也有很大差异。
一般来说，使用活期账户或支票账户来管理日常交易。这些帐户允许即时访问。在美国，他们按月收取费用（通常在 5 美元到 15 美元之间）。但是，如果您满足某些标准（各银行的标准不同，或者您居住在英国），则这些服务可以是免费的。
大多数银行都提供免费的网上银行，因此您可以通过笔记本电脑或手机随时掌握收入和支出。有些账户要求您将工资存入其中，而另一些账户则为您提供“现金返还”。或其他好处（如果您转向它们）。货比三家，物美价廉！
对于储蓄和应急基金（更多详细信息，请参见下文），请寻找计息账户。这些也可能提供即时访问，但支付较高利率的账户通常需要提款通知。这通常会长达 30 天。
提示：
检查您的自动付款，看看它们是否仍然是必要的。设置新的帐户来处理您想要处理的任何付款。当您检查余额时，请务必记住考虑待付款。
3.制定预算
制定个人预算可能看起来像是一件苦差事，但它是一项重要的纪律，特别是如果您要实现自己设定的目标。有效制定预算的人不太可能陷入债务或因意外的一次性成本而陷入困境。
首先，列出您所有的常规收入。这包括您的工资和其他来源的任何预定付款。不要包括“可能”或“可能”您无法保证的收入。如果它没有实现，你就会出现短缺。
确保您的收入尽可能高。 要求加薪从来都不是一件容易的事，但如果你真的认为自己没有得到你想要的，那么这是一个好主意。重新值得。您可能需要考虑从事第二份工作，至少在短期内是这样。还值得确保您正确纳税，并申请任何追加付款或津贴。
提示：
您可能有一些未充分利用的资产（例如，第二辆车），您可以出售它们以缓解短期现金流问题。不过，在出售任何东西之前请仔细考虑——一旦它消失了，它就消失了！
其次，列出您的基本支出。这包括支付抵押贷款或租金、水、燃料、食品、健康保险、工作服以及通勤费用。
第三，列出非必要支出清单。其中包括休闲活动、假期和有线电视计划。
然后，首先针对非必需品清单，看看可以减少或消除哪些内容。您真的需要所有这些渠道吗？您几乎没有使用过的健身房会员资格怎么样？并留意您并不真正需要支付的额外保险费用，例如信用卡保护费。
最后，看看你的必需品。比价网站可以帮助您节省基本费用，例如电费、煤气费和水费。您可以开车去办公室吗？或者每周有一天在家工作？通过改变购物地点或购买品牌，您可能能够节省大量费用。
4. 管理你的债务
并非所有债务都是坏债。 “良好的债务”是对您未来的积极投资。良好债务包括学生贷款、抵押贷款和可靠二手车贷款。
“坏账”没有长期回报，而且会耗尽金钱。为一辆很快贬值的新车提供的贷款就是坏账的一个例子。以高利率借钱来偿还其他债务也是如此。
当回应偿还债务的要求而无法支付您的基本支出时，或者当您忽视此类要求时，债务就会成为一个问题！
因此，如果您在预算中的基本支出之后还有多余的钱，请考虑先于债权人，使用“滚雪球”或“滚雪球”方式还清债务。或“雪崩”。方法。
使用滚雪球法，您首先支付所有债务的每周或每月最低还款额。然后，你用剩下的钱以最小的余额还清债务。当您还清该债务后，您将继续偿还下一个最小的债务，依此类推。
这种方法的优点是你可以获得一系列小的、鼓舞士气的胜利，如果债务给你带来压力，这可能很重要。此外，当您还清每笔债务时，您可以用来偿还下一笔债务的金额也会增加。
债务“雪崩”该方法的工作原理类似于滚雪球法，但有一个重要的区别。在支付所有债务的最低还款额后，您将偿还利率最高的债务，而不是余额最小的债务。然后，您逐步偿还债务，直到以最低利率还清债务。
雪崩法意味着您支付的总费用比雪球法少，但更难实现快速获胜以保持动力。
提示：
考虑将所有信用卡债务转移到零利率的信用卡上。这将为您赢得一些时间，并使债务更容易还清，但这将取决于您的信用评级。您可以通过 AnnualCreditReport.com（如果您在美国）免费查看此信息，或注册 Credit Karma 或 ClearScore（如果您在英国）
警告：
债务合并贷款似乎很有吸引力，因为它们可以同时偿还多笔债务。但它们通常是“安全的”。反对财产，这意味着如果您拖欠付款，您可能会失去您的房屋。您应该仅在听取专家建议后才考虑它们。
5. 与债权人打交道
有时，您的债务可能会变得紧急。每个你欠钱的人都希望得到偿还。但是，您需要根据不付款时面临的风险来确定债务的优先顺序。如果您重复收到付款请求，请按以下顺序偿还债务：
- 拖欠抵押贷款或租金。
- 联邦或其他政府税。
- 法院罚款。
- 水电费。
- 汽车贷款。
- 信用卡。
- 存储卡。
- 其他债务。
如果债权人要求付款，请联系他们，但不要只向“喊得最大声”的人付款。您也许可以协商降低还款额，或者在改善现金流的同时安排临时还款假期。
无论如何，当债务还相对较新时，直接与债权人打交道总是更好。债权人经常将债务出售给催收机构，然后催收机构会对债务增加大量费用。他们也不太可能进行谈判。
如果债权人获得对您不利的法院判决，您的信用评级将受到严重损害，并且您将欠更多的费用。法律诉讼还可能涉及没收您的财产、将您逐出家门或强制扣除您的收入。
警告：
永远不要忽视债权人的要求信件或电话。面对它们可能会令人恐惧和羞愧，但你需要给自己尽可能多的时间来处理你的情况，并表现出意愿。因此，请务必在法警或其他“执法人员”采取行动之前采取行动。到达。
6. 建立应急基金
一旦您有多余的现金，就开始建立应急基金，以在突发的金融危机时为您提供保护。理想情况下，它应该足以支付三到六个月的基本日常开支。
如果您突然被解雇，这可以弥补您下一份薪水之前的差距。您还可以使用该基金来应对医疗紧急情况，或更换意外损坏的基本家居用品。
提示：
将应急基金与日常支票账户分开存放，以避免花掉它的诱惑。不过，请确保在紧急情况下您可以快速轻松地获得资金。
7. 为未来储蓄
目标是为退休储蓄大约 10% 的收入。最好通过退休储蓄账户进行投资，以减少税收并确保您不再工作时的财务独立。
有各种各样的养老金和储蓄计划，包括美国的 401(k) 计划，但它们很复杂，而且适用的法律经常变化。因此，请务必查看独立网站，例如 USA.gov 或英国的同等网站 在制定或兑现此类计划之前，请点击此处。
从长远来看，请考虑写一份遗嘱，特别是如果您有家属的话。这有助于确保您留下的更多资金流向您想要的人，即使您的资产很少。
8. 寻求帮助
财务上的担忧似乎势不可挡，但可以提供很多帮助。只需与了解您的问题并能提供实用、公正的建议的人交谈，就能对您的感受产生巨大的影响。很有可能，它也会改善你的情况的结果。
USA.gov 的货币和信贷部分USA.gov 免费提供一系列有用的建议。 thebalance.com 也是如此。在英国，金钱咨询服务和公民咨询是专家，免费债务建议和支持的许可来源，包括福利计算器和模板债权人信函。
寻找其他可以提供帮助的工作场所组织，例如员工援助计划。工会以及宗教、慈善和退伍军人组织团体可以提供实际支持，家人和朋友可以在情感上甚至经济上提供帮助。
一定要避免孤立自己、对自己的情况不诚实或试图忽视问题。它不会自行消失！
关键点
经济困难会影响您的健康和工作。为了帮助您处理这些问题：
- 掌控您的财务未来并设定目标。这些可能是适度的，但会给你一个工作的结构。
- 设置适合您的银行账户，以便您可以跟踪您的资金。
- 制定预算，最大化您的收入并最小化您的支出。
- 在债务成为问题之前对其进行管理和优先排序。首先还清风险最高的款项，同时保护您的必需品，例如租金和食物。
- 避免向债权人隐瞒。相反，请尽早协商付款假期或计划。
- 建立应急基金，应对突发事件。
- 采取明智的步骤为您的退休储蓄。
- 请求帮忙。克服您可能感受到的任何恐惧或羞耻并获得您需要的支持。
